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面臨惡劣催收應如何

金管會非法催收檢舉專線02- 25360431 追債電話加拜訪 卡債族受不了 拿出纏訟六年官司宣判書,當初只因為信用卡被盜刷,卻被銀行列入催收帳款,變相成了卡債族,徐先生實在氣不過,要反告銀行和催收公司,只是更恐怖的,是催收公司還寄出存證信函,表示20號前不還款,就要自行承擔後果。趕在11號這周五上路的,(債務清理條款)是卡債族大救星,不過對銀行和催收公司,拿不到錢就得面臨龐大呆帳,因此更積極催收,以徐先生為例,原本銀行認定他積欠1萬4千多塊,再將債權移給A資產管理公司後,徐先生帳款馬上多了一萬,但是又被賣到第二家催收公司,現在徐先生竟被要求要付三萬一千多塊,對方更以奪命連環CALL和登門拜訪要求還錢,讓他不勝其擾。卡債追成這樣,怎麼讓人受的了,卡債族大嘆不僅要為錢煩惱,連自己的人身安全似乎也受到威脅。 債務人遭威脅 可檢舉催收公司 金管會頒佈「金融機構債權催收委外最低標準化」範例,限定只能在早上七點到晚上十點進行催收。如果催收公司緊迫盯人,讓債務人覺得被威脅、生活遭影響,還可反過來檢舉催收公司。 金管會指出,當金融機構將債務委外催收時,必須事先以書面通知債務人,告知債務人催收委託單位、金額及檢舉電話。而且催收公司開始進行外放催收時,也必須表明身分,出示「授權書」告知債務人。雖然欠債還錢天經地義,但是銀行不是地下錢莊,催債須有格調。根據金管費規定,金融機構如果發現受委託機構或其聘僱人員在催收債務的時候,有暴力、脅迫、恐嚇討債的狀況,銀行必須報請治安單位處理。 如果銀行拒不遵循規範辦理,甚或故意找黑道幫忙追債,一旦被檢舉或查證屬實,金管會即會停止銀行將催收委外,而且金管會還可依銀行法停止銀行發卡業務並撤換其負責人。 期時委外催收公司也擔心被反告找黑道幫忙催債,因此對於外訪催債人員也有一套規定。外訪催收員除了必須穿著正式外,向當事人催收前必須先出示證件、授權書,此外還必須全程錄音。 此外,催收卡債的手段必須依循法律模式,不可以讓人心生畏懼恐怖、侵害隱私、干擾生活或工作等情事出現,否則可能會債務人還可以「恐嚇罪」、「強制罪」反控催收人。 由於有不少債務人是經濟上的弱勢或社會經驗不足的年輕人,當面臨催收公司強勢催收手段, 不免 心生畏懼。對此金管會規定銀行必須約束催收公司,不可利用債務人輕率、無經驗情形,而加以侵害,更不可以侵害隱私權方式。 當債務人面對催收的時候應坦然面對,並協商解決之道,與銀行協議環款金額。已償還款項後,一定要索取清償證明,並要求催收公司將清償記錄傳交聯合徵信中心,以便重建個人信用。 私自委外債權催收 友邦信用卡遭罰200萬 金管會13日對友邦信用卡公司祭出200萬元的罰鍰,主要是因為該公司未依規定建立有效內部控制制度,私自新增4家債權催收委外機構的管理,明顯違反法律規定。   友邦信用卡公司目前主要只有發行Auto Plus汽車卡及AIG南山人壽認同卡,但這兩張卡都別具特色,像Auto Plus汽車卡到9月底前申辦,不論到哪一家加油站,都享有核卡後兩個月的降價蜜月期,持卡人只要在這蜜月期間,加油就能獲得8%的現金回饋,上限800元,等於兩個月內刷滿10,000元加油金,就可以順利「A」走800元,而過了蜜月期,加油回饋的紅利點數也可提高3倍。   這樣的回饋方案在業界算是頗高,目前只有華僑銀行發行的愛車卡,最高現金回饋8.8%可以媲美。   另外一張AIG南山人壽認同卡,大多都是南山人壽保戶,為刷保險金而申辦,因此發行量也不算小,而友邦信用卡公司目前就靠這兩張卡「闖蕩江湖」。   金管會銀行局副局長鍾慧貞表示,這起案子只罰緩200萬元,已是最低的處罰,主要是因為友邦信用卡公司事後立即改正,且並沒有造成任何卡友權益損害或資料外洩。   銀行或信用卡公司私自新增債權催收委外機構的案情,今年年初也曾發生過,當時台中地區爆發幾起暴力討債事件,都疑似與聯邦銀行有關,讓人不禁連想銀行內部控制出了問題,雖然聯邦事後發表聲明表示,早已與該公司解除委託契約,但仍遭到金管會罰鍰1,000萬元。   銀行委託民間公司債務催收,並以暴力或精神壓力的討債方式,在近幾年時有耳聞,因此金管會才會強力規範和取締,在「金融機構作業委託他人處理內部作業制度及程序辦法」中規定,債權催收如需委外,必須先向金管會申請核準,如此才能避免衍生不當的社會問題。 催收時 你必須要明白的法律條文 1.金融機構辦理應收債權催收作業委外處理要點: 第四條第四項第2、3款:【受委託機構不得有脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或相關第三人或造成債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。受委託機構不得以任何方式透過第三人之干擾或催討進行催收。】 如果家人接獲銀行質詢債務人所在或要求家人代墊,家人得拒絕該不當的請求,若有言詞或書面涉及民刑事不法(恐嚇、誹謗、悔辱、妨害秘密等)受害的債務人或第三人得向警察機關、檢調、司法機關提出刑事告訴或民事訴訟。 2.不得違反銀行法第48條第二項: 【銀行對於顧客之存款、放款或匯款等有關資料,除其他法律或中央主管機關另有規定者外,應保守秘密。】銀行催收人員時常以催討逾期債務為由打電話到債務人公司,向債務人同事聲明欠款多少、逾期多少、更惡劣的還要求家人或同事有義務告知勸戒債務人要出面償還,最後影響債務人無法在公司繼續工作甚而被解雇!若有涉及故意過失之侵權行為,債務人得訴請法院求償。 3.不得違反法營業秘密罪: 刑法第317條:【依法令或契約有守因業務知悉或持有工商秘密之義務,而無故洩漏之者,處一年以下有期徒刑、拘役或一千元以下罰金。】 催收人員因銀行催收業務知悉債務人欠款業務,期於『債之相對性』債權人基於債權請求僅得向特定的債務人請求履行之,不得經電話催收或人員到府催收後,不獲會晤(沒找到債務人)而要求第三人告知其所在並一再強調債務人欠款事項(家人亦屬於債務人以外第三人)。 4. 不得違反社會秩序維護法第63條第一項第5、6款: 【散佈謠言,足以影響公共之安寧者。蒙面偽裝或以其他方法驚嚇他人有危害安全之虞者。處三日以下拘留或新台幣三萬元以下罰鍰。】 催收人員散佈謠言擾亂公共安寧構成不法行為。 5.不得違反社會秩序維護法第68條第2款: 【藉端滋擾住戶、工廠、公司行號、公共場所或公眾得出入之場所者。】 6.不得違反社會秩序維護法第89條第二款: 【無正當理由,跟追他人,經勸阻不聽者,處新台幣三千元以下罰鍰或申誡。】 面對銀行催收問題.該怎麼辦 一. 當同一家銀行一天內催收電話不斷已嚴重打擾作息及工作時: 解: 先要求對方證明身份,【銀行別、姓名、電話、分機不願告知可以詐騙集團為由拒絕交談】簡短告知此行為造成困擾,已委由律師函告貴銀行本人目前狀況,所以保持緘默權不再做回應。債務人有換號或拒絕接受電話之權益,不違反法令。 二. 當催收人員不斷逼問何時還款如何回應: 解: 並非無心還款但目前經濟狀況只能維持生活開銷,僘若增加收入或有額外收入後將會主動與其連絡,【憲法有保障人民基本生活權】切記勿說無還款意願也不願還款此話,銀行可將電話錄音,未來有可能會造成不必要的麻煩。 三. 若銀行說要到住家、公司外訪如何回應: 解: 金管會規定:受委託機構之催收人員進行外訪催收時,應對債務人或第三人表明係接受某特定金融機構之委託身分,並出示授權書。債務人確實告知目前尚無能力還錢並請求離去現場,拒絕受騷擾、打擾到工作、住居自由為由,來電委任律師或代理人請訪視人員接聽,並要求離開如有糾纏不清將報警處理並訴訟刑責。 住家及公司為私有或營業場所,若至住家可不開門應對或表明不在,至工作場所可說明上班時間無法接應。【此項做法只是想確定債務人所在地】 四. 若催收人員有言語不當時如何處理: 解: 金管會規定:受委託機構不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或告知第三人造成債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。並不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收。 此項做法若對債務人造成莫大困擾時,請您一定要搜集證據【錄音存證】給本公司,我們必定向各申訴單位提出替您討回公道. 五. 若催收人員對第三人等說明欠款事實時如何應對: 解: 金管會規定:受委託機構不得告知除債務人本人之第三人,造成債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。並不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收。銀行告知第三人有關委託人之債務事項違反銀行法48條第二項 可準備好搜證器具如:錄影機、錄音機進行搜證,本公司將為您提出告訴,若至住家告知家人可調閱錄影帶,若無法即時搜證,可打電話至銀行單位錄音,並詢問、誘引催收行人員自白當時狀況。 六. 收到法院傳單公文或銀行告知要提出詐欺罪時要處置: 解: 如您收到來自法院的公文請您不要慌張,債務問題本屬民事責任,因債務的形成已成事實,出庭與否故不影響債權銀行勝訴之判決。刑法第三百三十九條第一項及第二項規定:意圖為自己或第三人不法之所有,以詐術使人將本人或第三人之物交付,及以前項方法,得財產上不法之利益,或使第三人得之者,是為詐欺罪之成立。若係以詐術使人陷於錯誤,而為財物上之交付,從而取得財物或財產上不法利益者,其詐欺罪之要件,即已構成。【與銀行間借貸關係自始由銀行自己審核放款,並簽定借貸契約曾經依約履行還款,無使用詐術也無使用詐術獲利,所以沒有被告詐欺罪的直接理由】此時銀行端的做法不過是要確保債權,進而拿到債權憑證以利將來要求您清償,或對您最近的消費習慣有所質疑而要求到庭辯論,並不會有牢獄之災。 七. 夫妻財產目前法令、關係為何: 解: 夫妻財產各自管理、使用、收益處分之權,致於夫妻各自所負之債務,由單方各自付清償之責。 八. 有房貸、車貸時無擔保之債權銀行不會拍賣名下房子、車子: 解: 當名下財產有貸款抵押時,由貸款銀行為第一順位債;當繳款正常時,第一順位銀行並不會處分動產及不動產。當無擔保之債權銀行借貸未清償時,無擔保銀行會取得確認証明後,施行名下財產之假扣押。使其動產、不動產無法轉移、買賣。 暴力催收卡債,最高可判五年徒刑 為了遏止一般債務管理公司以惡性手段,包括暴力、恐嚇、威脅及騷擾等惡行,進行債務催討,經濟部參考美國及日本的法例,研擬完成「債務催收公司管理條例」(草案),預計於3月初送請行政院審查後函送立法院審議,並將積極洽請立法委員協助儘速審查,希望能夠在本會期內三讀通過。   債務催收在國內屬於合法行業,與一般的公司沒有不同,所以一樣要依照公司法向經濟部登記設立,但對於該公司所雇用催收人員的違法行為,卻是無法針對公司或負責人作出處罰。因此,造成討債的問題叢生,悲劇不斷上演。該條例對於未經許可或不當催收的行為,已經訂定出相關規範和罰則。   首先,從業人員的身分上有明確的規定,就是公司的董事、監察人、經理人及執行債務催收之人員,都不能有組織犯罪或流氓等前科,而曾犯本條例、毒品、槍砲彈藥、妨害性自主、妨害風化、殺人、重傷害、妨礙自由、搶奪、強盜、詐欺、侵占、背信、重利、恐嚇、擄人勒索、妨礙名譽、偽造文書、妨害秘密等罪的人,也不能擔任。另外,債務催收公司所雇用的債務催收人員,還須受過專業訓練領有證書,才可辦理催收工作。   管理條例草案在催收行為的規範上,明定禁止於晚上十時至早上七時之間進行催收,同時不得對債務人以外之第三人進行催收或騷擾。更不得以強暴、脅迫、恐嚇、侮辱、損毀、虛偽、詐欺或誤導之方法催收,也不能以影響正常居住、就學、工作、營業或生活的騷擾方法來催收債務。   像是目前最受爭議的騷擾行為,如電話、傳真、簡訊、電子郵件等通訊方法向債務人催收;或是故意到債務人的住所、學校、工作地點去騷擾,都明確規定視為違法之騷擾行為。   也有明確的罰則規定,若有違法行為的催收人員,最高可處五年以下有期徒刑或是併科新台幣一千萬元以下罰金。而債務催收公司未依規定實施者,也可處新台幣十萬元到三百萬元不等之罰鍰。   去年金管會要求銀行公會制訂「金融機構應收債權催收作業委外相關自律規範」,從銀行端規範委外催收作業,但當債權被轉賣給催收公司時,卻無「法」可約束,更無任何處罰條款。此次,經濟部的「債務催收公司管理條例」(草案),將更有效管理這些催收公司,避免那些光怪陸離的討債手法,危害一般民眾及債務人的安寧及安全。 遇到惡劣催收公司,怎麼辦? 催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收: 至於年滿20歲的成年人有完全行為能力(被宣告禁治產者除外)申辦信用卡(正卡)、現金卡或消費貸款已不需要經過父母同意,所以必須獨立承擔這些卡片的所有債務,父母沒有法律上義務,不必替子女繳交卡債。(金融機構不得提供對債務履行無法律上義務者之資料與受委託催收機構,以杜絕或減少第三人遭受不當催收行為之情形;債權金融機構與受委託催收機構不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收) 金管會已要求銀行公會修正金融機構辦理應收債權催收委託他人處理規範: 一、 消費者知的權益部份:金融機構債務委外催收前應書面通知債務人,通知內容包含受委託機構名稱、催收金額、金融機構申訴電話等。金融機構並應將其受委託機構基本資料公佈於金融機構之營業場所及網站,以利債務人核對催收機構之相關資料。 二、 消費者權益之保護措施: (一) 受委託機構及員工不得向債務人或第三人收取債款或任何費用。 (二) 要求金融機構不得提供對債務履行無法律上義務者之資料與受委託機構,以杜絕或減少第三人遭受不當催收行為之情形。 (三) 受委託機構因有不符合委外催收處理要點之催收行為發生時,致債務人無法接受受委託機構對其債務之催收,而直接向金融機構洽商債務之清償事宜時,金融機構應受理並積極處理。 (四) 要求金融機構如有新委任或終止與受委託機構契約時,應立將名單報送銀行公會更新相關資料,以利消費者能及時查閱正確之資訊。 三、 加強金融機構管控催收機構之機制: (一) 金融機構如發現受委託機構或其聘僱人員,於所委託之業務涉有暴力、脅迫、恐嚇討債等情事時,應儘速報請治安單位處理。 (二) 要求金融機構應於委外契約明定,受委託機構應解聘或懲罰不適任員工之標準。 遇到惡劣催收公司,怎麼辦? 據最新修正「金融機構辦理應收債權催收委託他人處理規範」中加強金融機構管控催收機構之機制:金融機構如發現受委託機構或其聘僱人員,於所委託之業務涉有暴力、脅迫、恐嚇討債等情事時,應終止委外催收合約並儘速報請治安單位處理,若銀行拒不遵循上揭規範辦理甚或故意找黑道追債,除當然停止銀行催收委外作業外,應依銀行法第61-1條規定停止銀行發卡業務並撤換負責人。另依「檢察機關打擊民生犯罪專案實施計畫」之甲類民生犯罪(受託催討債務而以暴力或其他足以構成犯罪之手段,對借款人催款或討債之個人或集團。) 各地方法院檢察署應主動聯繫司法警察機關,對轄區內可疑涉有暴力或其他非法行為之討債或受託處理債權個人或集團進行訪查及了解,事前防範危害民生犯罪之發生;對可疑已涉及常業重利、暴力、非法討債行為之個人或集團,應主動分案積極偵辦。 申訴電話如下 金管會鑑於近年來金融機構間進行共同行銷相當普遍,提供民眾一個最容易辨識的服務管道有其必要,因此除了於銀行局、證期局及保險局等機關設置申訴專線外,進一步於會本部設置消費者申訴專線0800869899,並自即日起開始運作。 金管會及申訴調處機構的服務專線如下: 金管會會本部:申訴專線:0800869899 金管會銀行局非法催收申訴專線:02-25360431 金管會保險局 申訴專線:02-89680100 02-89680099 02-89680719 中華民國銀行商業同業公會全國聯合會電話:02-85962229 信用卡申訴專線:02-85962333 若催收人員對第三人等說明欠款事實時如何應對 金管會規定:受委託機構不得告知除債務人本人之第三人,造成債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。並不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催。銀行告知第三人有關委託人之債務事項違反銀行法48條第二項 可準備好搜證器具如:錄影機、錄音機進行搜證,若至住家告知家人可調閱錄影帶。 若催收人員有言語不當時如何處理 金管會規定:受委託機構不得有暴力、恐嚇、脅迫、辱罵、騷擾、誤導、欺瞞債務人或告知第三人造成債務人隱私受侵害之其他不當之收債行為。並不得以任何方式透過對第三人之干擾或催討進行催收。 此項做法若對債務人造成莫大困擾時,請您一定要搜集證據。 若銀行說要到住家、公司外訪如何回應 金管會規定:受委託機構之催收人員進行外訪催收時,應對債務人或第三人表明係接受某特定金融機構之委託身分,並出示授權書。債務人確實告知目前尚無能力還錢並請求離去現場,拒絕受騷擾、打擾到工作、住居自由為由,來電委任律師或代理人請訪視人員接聽,並要求離開如有糾纏不清將報警處理並訴訟刑責。 當同一家銀行一天內催收電話不斷已嚴重打擾作息及工作時 先要求對方證明身份,【銀行別、姓名、電話、分機不願告知可以詐騙集團為由拒絕交談】簡短告知此行為造成困擾,已委由律師函告貴銀行本人目前狀況,所以保持緘默權不再做回。債務人有換號或拒絕接受電話之權益,不違反法令。 當催收人員不斷逼問何時還款如何回應?請據實以答表明目前狀況您並非無心還款但目前經濟狀況只能維持生活開銷,僘若增加收入或有額外收入後將會主動與其連絡,【憲法有保障人民基本生活權】切記勿說無還款意願也不願還款諸如此類的話,銀行可將電話錄音,未來有可能會造成不必要的麻煩。 銀行告知無關之第三人,有關債務人之債務內容即違反銀行法,這時該如何應對? (1)務必了解債權銀行承辦人員專線及姓名,以利做電話確認或將依法訴訟舉發。 (2)請當事人或家人做錄音存證,以方便後續處理時之舉證。 (3)當事人僅可依債權身份向債務人請求履行債務,但不得主動告知無關第三人。 (4)債權人和債務人以外均為第三人(包括親屬、配偶),且第三人並並無轉告、了解、代償之義務(連代保證人例外)。 你一定記得,欠錢沒還是萬不得已的狀況,但憲法的宗旨是保障人民基本生活權,雖然沒辦法應銀行要求還款,但你已經釋出這款意願了,將來若有出庭的必要時要記得這麼跟法官說,法官會先問你有什麼還款計劃?你就把你想的告訴法官,並說明自己的為難處,相信法官會看到你的誠意,船到橋頭自然直,別一直恐懼著…這樣要怎麼安心上班賺錢呢?安心工作賺錢才是重點,能早日把債務處理掉才是真正的解決之道 收到法院傳單公文或銀行告知要提出詐欺罪時要處置 如您收到來自法院的公文請您不要慌張,債務問題本屬民事責任,因債務的形成已成事實,出庭與否故不影響債權銀行勝訴之判決。 刑法第三百三十九條第一項及第二項規定:   意圖為自己或第三人不法之所有,以詐術使人將本人或第三人之物交付,及以前項方法,得財產上不法之利益,或使第三人得之者,是為詐欺罪之成立。若係以詐術使人陷於錯誤,而為財物上之交付,從而取得財物或財產上不法利益者,其詐欺罪之要件,即已構成。 【與銀行間借貸關係自始由銀行自己審核放款,並簽定借貸契約曾經依約履行還款,無使用詐術也無使用詐術獲利,所以沒有被告詐欺罪的直接理由】此時銀行端的做法不過是要確保債權,進而拿到債權憑證以利將來要求您清償,或對您最近的消費習慣有所質疑而要求到庭辯論,並不會有牢獄之災。 資料來源: http://blog.sina.com.tw/su669933/
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